Seguro de vida vitalício: o que é e como funciona

Existem muitas opções de apólice disponíveis, e você pode ter dúvidas sobre o seguro de vida vitalício, uma das proteções que estão se popularizando.

Afinal, ela traz coberturas permanentes, que protegerão seus dependentes até o seu falecimento, trazendo mais estabilidade para o dia a dia.

O que é o seguro de vida vitalício?

O seguro de vida vitalício é um tipo de apólice que se mantém ativa durante toda a vida do segurado, independentemente da idade ou condição de saúde, desde que o pagamento dos prêmios seja realizado regularmente. Isso significa que a cobertura só termina com o falecimento do titular, momento em que o benefício é pago aos beneficiários designados.

Qual a Importância do Seguro de Vida Vitalício?

1. Proteção Permanente: Diferente dos seguros temporários, o seguro de vida vitalício não expira, garantindo que seus entes queridos estejam sempre amparados financeiramente.
2. Planejamento Financeiro Sólido: Com a segurança de uma apólice vitalícia, é possível criar um planejamento financeiro robusto para o futuro, proporcionando tranquilidade para seus dependentes em qualquer fase da vida.
3. Legado Financeiro: Ideal para quem deseja deixar um patrimônio para os beneficiários, ajudando a cobrir despesas, pagar dívidas ou mesmo como herança.

Como funciona o seguro de vida vitalício?

O funcionamento do seguro de vida vitalício é semelhante a outras apólices de seguro de vida, mas com algumas diferenças importantes:

• Cobertura Permanente: A apólice só é encerrada com o falecimento do segurado, garantindo que os beneficiários recebam a indenização independentemente do tempo que passou.
• Prêmio Vitalício ou temporário: Os pagamentos do prêmio devem ser feitos durante toda a vida do segurado ou temporário, de acordo com o contrato. Em algumas modalidades, parte desse valor pode ser resgatado em vida.
• Isenção Fiscal: O valor da indenização é isento de Imposto de Renda, o que significa que os beneficiários recebem o valor integral da apólice.

Quais as principais características do seguro de vida vitalício?

Para conhecer como o seguro de vida vitalício, vale a pena conferir as principais características dessa apólice. Veja abaixo:

Isento de tributação

O seguro de vida vitalício oferece uma vantagem significativa ao ser isento de tributação no imposto de renda. 

Isso significa que a indenização paga aos beneficiários em caso de falecimento não é sujeita aos descontos da Receita Federal. 

Essa redução contribui para a família receber o valor integral da apólice, sem deduções fiscais, tornando o benefício ainda mais valioso para os dependentes.

Cobertura por morte

Uma das principais vantagens do seguro de vida vitalício é que ele oferece cobertura por morte, por diversos motivos.

Nesse caso, se o titular falecer, os beneficiários receberão a indenização estipulada na apólice, seja por acidente, doença ou qualquer outro motivo coberto pelo contrato. 

Essa ampla cobertura fornece uma segurança maior para a sua família, garantindo que eles estarão protegidos financeiramente em todas as circunstâncias.

Demais coberturas

A condição de cobertura vitalícia é praticada normalmente somente para a cobertura de morte, no caso da sua apólice ter outras coberturas, é importante se informar qual a regra de vigência destas outras coberturas, que poderão ser diferentes, de acordo com o produto contratado

Qual o preço do seguro de vida vitalício?

O preço do seguro de vida vitalício costuma ser maior do que as apólices tradicionais, ou temporárias.

Isso porque a cobertura dura para toda a vida, de modo que, independente do que acontecer, o seu beneficiário receberá a indenização em caso de morte.

Se nenhum sinistro acometer o titular, ele continuará protegido, mas pagando o prêmio regularmente para manter o contrato ativo.

Ao contrário do modelo convencional, que possui um determinado período de duração e pode se encerrar ao final do contrato ou ser renovado, a manutenção dessa indenização para dar maior confiança para você possuir um preço maior.

O seguro de vida vitalício pode render dinheiro? 

Somente o seguro de vida vitalício, em regime de capitalização, ou seja, resgatável é que pode recuperar uma parte do dinheiro pago para a seguradora, funcionando parecido com um investimento realizado pelo titular, caso ele cancele o contrato durante a vigência, antes de um eventual sinistro.

Uma parte do prêmio pago todo mês, é investido pela seguradora, sendo definido um retorno de juros no contrato com o cliente, onde o valor exato do repasse, além das regras de resgate, são determinados na sua apólice individual.

Aqui na Azos gostamos de realçar que, apesar do rendimento incluso no modelo em regime de capitalização, é melhor não confundi-la com um plano primário de aposentadoria ou investimento. 

Pode ser interessante considerar como um complemento, afinal, o objetivo principal do seguro não é realizar o resgate. Além disso, as opções de investimento são limitadas e as taxas de retorno são relativamente baixas comparadas com outras opções de investimento do mercado, inclusive, com possibilidade de penalidades por resgate no curto prazo, que poderão consumir grande parte do resgate.

‍Quais as diferenças do seguro de vida temporário para o vitalício

As principais diferenças entre o seguro de vida vitalício e o temporário está na duração da cobertura. 

A característica mais relevante dessas apólices é o prazo da cobertura, uma vez que no modelo tradicional existe uma determinação por contrato. Geralmente, varia de 5 a 30 anos, dependendo do formato.

No entanto, permite a mudança de coberturas, adaptando-as para o seu novo momento de vida, conforme as necessidades que surgem.

Ainda, vale mencionar que o preço do modelo temporário é menor que o seguro de vida vitalício, pela flexibilidade e duração da proteção.

Por último, é importante avaliar as regras do produto temporário, porque em diversos casos é possível realizar a renovação do seguro e continuar com a apólice ativa.

Enquanto isso, o formato para toda vida traz valores mais altos, mas mantém a indenização e as coberturas ativas até o falecimento do titular.

Quando o seguro de vida vitalício vale a pena?

O seguro de vida vitalício vale a pena em alguns casos específicos e para determinados perfis, especialmente se você possui um patrimônio mais elevado e precisa de um planejamento futuro estável.

Nesse caso, um contrato sem mudanças e válido permanentemente traz uma segurança maior para se organizar e ter tranquilidade se algo acontecer.

Além disso, ter uma apólice pré-definida contribui para que seus herdeiros e dependentes não precisem aguardar a burocracia sucessória para acessar um suporte financeiro adequado.

Em outras condições, essa opção pode não ser a mais recomendada, especialmente pela falta de autonomia. Afinal, as suas necessidades e da sua família mudam constantemente.

É importante ter uma proteção flexível, que acompanhe cada momento e forneça a segurança ideal para o dia a dia.

Assim, vale a pena considerar um seguro de vida tradicional, com prazo estabelecido e possibilidade de alterações quando precisar.

Entenda seu perfil familiar, o tipo de dependente que você deseja proteger e as suas possibilidades financeiras antes de tomar uma decisão. 

Se ainda tiver dúvidas, fale com um especialista Azos e faça a sua simulação do seguro de vida para encontrar a alternativa que melhor combina com você!