Quando a seguradora recusa o seguro de vida?

Muitas pessoas pensam em fazer alguma coisa para proteger suas famílias no caso de um imprevisto e o seguro de vida frequentemente é uma opção. Neste momento, é comum ter uma certa preocupação com custo mensal, tipos de coberturas oferecidas e valor de indenização. No entanto, dificilmente se lembram da possibilidade da indenização do seguro de vida ser negada. Já pensou nisso? 

Entenda o que é seguro de vida

A gente pode falar que o seguro de vida é uma proteção financeira para casos de doenças graves, invalidez ou falecimento. Quem procura essa proteção quer garantir uma forma de cobrir dívidas ou garantir a tranquilidade financeira dele ou dos dependentes.

Para fazer um seguro de vida, é preciso entrar em contato com um corretor, seguradora ou empresa especializada, escolher o tipo de seguro e as coberturas desejadas, para que seja feita uma apólice. 

Nesse momento, após o contato com a empresa e antes da emissão da apólice, é comum que a seguradora faça uma análise do perfil do segurado, através de uma proposta de contratação, para decidir se vai ou não aceitar ele entre clientes. Tá complicado? Vamos explicar melhor.

Segurado

É a pessoa que vai fazer o seguro de vida e pagar o prêmio mensalmente para manter a apólice ativa.

Beneficiário

É beneficiário quem o segurado indica no contrato do seguro de vida, ou seja, na apólice. O segurado pode colocar qualquer pessoa que queira como seu beneficiário, desde que tenha uma relação de dependência financeira, pois o seguro de vida não entra em inventário como herança.

Proposta de contratação do seguro de vida

É o documento que o cliente demonstra o interesse em comprar um seguro, na qual declara quais coberturas e capitais segurados deseja contratar, além disso, declara informações pessoais, de saúde, estilo de vida para a análise da Seguradora. É fundamental declarar as informações de forma verdadeira, caso contrário, o cliente poderá perder o direito a receber uma eventual indenização.

Apólice do seguro de vida

A apólice do seguro de vida é o contrato firmado com os detalhes sobre o plano contratado. Ela terá informações sobre qual é o tipo de plano, quais coberturas estão inclusas e em que casos o seguro perde a validade. É fundamental ler atentamente a apólice após a emissão dela, para não correr o risco de deixar os beneficiários desamparados, mesmo pagando o seguro mensalmente.

Condições Gerais

É o documento que detalha todas as regras do produto contratado, inclusive, riscos cobertos e excluídos, além de outras regras como pagamento, sinistros e cancelamento. É fundamental a leitura desse documento antes da contratação do produto.

Tipos de seguro de vida

Seguro de vida não é tudo igual. É preciso conhecer bem as possibilidades que existem para fazer uma boa escolha e ter a opção mais adequada para a sua realidade de vida,

• Seguro de vida temporário: Como o próprio nome diz, oferece uma cobertura por um período específico de tempo. Se houver um sinistro durante o período de cobertura, que esteja de acordo com as definições do contrato, o benefício é pago. 
• Seguro de vida inteira: neste caso, a apólice permanece em vigor ao longo de toda a vida do segurado, desde que os prêmios sejam pagos. É uma escolha mais cara, que pode oferecer uma estabilidade financeira maior e também pode ser utilizado como parte de um plano de sucessão patrimonial.
• Seguro de vida com cobertura adicional: muitas apólices oferecem coberturas adicionais, como invalidez, doenças graves, despesas médicas e hospitalares, entre outras. Essas coberturas extras podem ser adicionadas à apólice principal mediante pagamento de prêmios adicionais.

Cada tipo de cobertura de seguro de vida tem suas próprias características e benefícios, por isso é importante avaliar cuidadosamente suas necessidades e objetivos financeiros antes de escolher o tipo mais adequado para você.

Coberturas mais comuns

• Morte: é uma das mais importantes nos seguros de vida, e permite que a sua família esteja protegida em caso de fatalidade. É considerado na cobertura a  morte por doença, acidente ou causas naturais.  Sempre confira quais as ocorrências que estarão incluídas no seu contrato, para ter mais tranquilidade no dia a dia.
• Doenças graves: outra cobertura bem comum para apólices, que possibilita a solicitação da indenização em vida. Ela prevê que no caso do segurado receber um diagnóstico de algum quadro clínico coberto, como câncer ou ataque cardíaco, ele poderá contar com essa proteção para cobrir gastos e tratamentos. Importante avaliar as condições da seguradora, porque as doenças cobertas podem variar por empresa.
• Invalidez: pode ser total ou parcial e da mesma forma que a apólice de doenças graves, também permite acesso à indenização em vida. Assim, garante um amparo financeiro para cobrir eventuais gastos.
• Auxílio-funeral: é uma cobertura que auxilia a família do beneficiário em momentos difíceis. Além de cobrir despesas, a assistência funeral oferece especialistas para ajudar os entes queridos nessa ocasião delicada.

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Vale ressaltar que cada contrato possui diferentes riscos cobertos ou excluídos, e é importante confirmar as restrições da seguradora na apólice ou nas condições gerais do produto.

Funcionamento do seguro de vida

Como já falamos, o seguro de vida funciona como uma segurança financeira em caso de morte ou outro tipo de evento previsto na apólice. É pago um valor mensal e se acontecer alguma coisa com o segurado, os beneficiários, ou ele mesmo, recebem uma quantia de dinheiro determinada na contratação. 

Apesar do principal objetivo do seguro de vida ser sobre manter a qualidade de vida das pessoas que dependem do segurado, dependendo do que é escolhido na cobertura o valor pode ajudar a custear tratamento de doenças graves ou pagar despesas com funeral. 

Por existirem muitos tipos de seguro e coberturas variadas, o custo pode variar. Ele vai depender da idade, estado de saúde e profissão do segurado. Na Azos oferecemos seguros para diferentes necessidades a partir de R$ 5 mensais, vale muito a pena fazer uma simulação para conferir.

Qual deve ser o valor da indenização?

Uma coisa que tem forte influência sobre o valor pago mensalmente é a indenização que será paga aos beneficiários. Para decidir isso, é aconselhável calcular uma cobertura entre 10 a 15 vezes o ganho anual do segurado. A ideia é dar um período de tempo para que os beneficiários consigam se reestruturar financeiramente após a perda do segurado.

Quando a seguradora recusa o seguro de vida?

Ao fazer a análise do evento de sinistro avisado, a seguradora pode identificar alguma situação que pode gerar a recusa do pagamento da indenização. Seja por ter uma omissão de informação de condição de saúde pré existente à contratação do seguro, inadimplência, risco excluído do contrato, uma fraude por parte do cliente ou beneficiário ou perder o tempo legal para o aviso do sinistro..

As principais causas de negativas podem ocorrer por:

• Doença preexistente não informada no momento da contratação: ou seja, a comprovação de que o segurado omitiu a existência de alguma doença quando contratou o seguro.
• Falta de pagamento: muitas vezes o segurado que escolhe débito em conta como forma de pagamento tem algum problema com essas cobranças e sequer fica sabendo que os valores não estão sendo pagos, acabando com a validade da apólice. A inadimplência, mesmo sem intenção, pode colocar a garantia financeira dos beneficiários em risco.
• Perder o prazo de solicitação: os beneficiários têm até três anos a partir do óbito para entrar com a solicitação na seguradora, já no caso de cobertura em vida, exemplo de doenças graves, o segurado tem até 1 ano do descobrimento do diagnóstico. Acontece que muitos segurados não comunicam a existência da apólice, o que pode atrasar essa solicitação.
• Risco excluído: Um evento que seja um risco excluído da apólice contratada, por isso, é importante sempre avaliar as condições gerais do produto.
• Fraude do segurado ou beneficiários: tentativa de fraude por parte dos segurados ou beneficiários da apólice.

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