O que é a previdência privada? Ela realmente vale a pena?

Muitos acreditam que uma aposentadoria completa e tranquila depende de ter uma previdência privada, mas será essa é a alternativa mais vantajosa?

Esse formato de investimento é popular e traz mais autonomia para o trabalhador se comparado com as contribuições para o INSS. No entanto, também existem outras opções que fornecem ainda mais flexibilidade, além de proteção para as pessoas que você ama.

Por isso, antes de tomar uma decisão definitiva e começar uma aplicação de longo prazo, é importante conhecer todas as possibilidades e o que cada uma delas têm a oferecer.

Para te ajudar, separamos as principais informações sobre previdência privada, e também algumas características importantes sobre outras formas de proteção. Confira!

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O que é previdência privada?

A previdência privada é uma aposentadoria particular que não depende do governo, e pode ser totalmente administrada por você. Isso significa que o trabalhador determina os valores de depósito, prazo de resgate e modelo de investimento.

Todo cidadão tem direito a receber um suporte federal quando encerra suas contribuições como empregado, com um valor pago pelo Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), órgão público que cuida das assistências e benefícios previdenciários.

No entanto, nem sempre esse montante será satisfatório, dependendo do seu estilo de vida ou necessidades quando chegar na terceira idade. Muitas vezes, a parcela chega a um salário mínimo ou menos. Além disso, é um processo burocrático, que depende de vários requisitos.

Dessa forma, quando você decidir parar de trabalhar, precisará enfrentar uma série de papeladas e avaliações oficiais para comprovar que tem direito ao recebimento após décadas de contribuição obrigatória.

Como alternativa para essa aposentadoria, surgiu a previdência privada, um tipo de plano que o trabalhador pode montar a qualquer momento, resgatando ao final da vida, quando encerrar suas atividades.

Esse valor aumenta o benefício que você e sua família podem usufruir, dependendo do plano de investimentos desenvolvido ao longo dos anos, além de total autonomia quanto aos depósitos e retiradas.

Inclusive, o acesso não depende de idade ou situação empregatícia, e permite que o trabalhador utilize o recurso monetário da maneira que preferir, inclusive enquanto continua trabalhando.

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Como funciona a previdência privada?

A previdência privada funciona como qualquer outro investimento de longo prazo, onde o titular deposita regularmente as parcelas de contribuição. Após o período de resgate, é possível acessar o valor e os rendimentos.

Embora não exista nenhuma obrigatoriedade de participação, é interessante adicionar recursos em um período sistemático, geralmente a cada mês. Dessa forma, o montante aplicado irá aumentar e render benefícios maiores no futuro.

Após escolher o tipo de investimento que mais combina com o seu perfil, você pode traçar um planejamento e começar os depósitos. As opções costumam ter uma contribuição mínima, com valor reduzido. Dessa forma é possível incluir quanto couber no seu orçamento.

Dependendo do produto e do modelo escolhido, o resgate pode levar alguns anos, com rendimentos no modelo de renda fixa ou variável. Quando o contrato acabar, o titular da conta consegue retirar o montante ou elaborar um plano de renda passiva para aproveitar o dinheiro mensalmente, mantendo os juros.

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Quais os principais tipos de previdência privada?

Existem dois tipos de previdência privada para quem procura benefícios também na declaração do Imposto de Renda.

Como esses ganhos precisam estar na sua declaração, é interessante escolher a categoria certa para aplicar seus recursos. Por isso, conheça detalhes sobre cada alternativa:

VGBL

A modalidade Vida Gerador de Benefícios Livres (VGBL) é um formato indicado para pessoas que não declaram imposto de renda ou realizam o envio simplificado para a Receita Federal.

Nesse caso, o titular pode ter um rendimento menor, e não precisa incluir os valores no seu documento. Por isso, não existem deduções anuais, e os descontos na tabela de impostos são progressivos.

Além disso, a tributação, no futuro, ocorrerá somente sobre os rendimentos, e não sobre o valor total resgatado.

PGBL

Enquanto isso, o Plano Gerador de Benefícios Livres (PGBL) é uma modalidade de previdência privada indicado para quem faz declaração de Imposto de Renda completa.

Nesse modelo, todas as contribuições realizadas são passíveis de dedução, mas com limite a 12% da renda tributável no ano. Futuramente, o titular consegue resgatar todo o valor, mas com IR considerando todo o montante, não apenas os rendimentos.

Esse formato permite diminuir um pouco a base de cálculo da Receita Federal e colher os benefícios tributários anualmente.

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Quais os benefícios da previdência privada?

Seja qual for a modalidade, ter uma previdência privada traz alguns benefícios interessantes para o titular e para seus investimentos. Assim, para conhecer melhor essa alternativa e tomar uma decisão mais concreta, vale a pena conferir esses pontos positivos:

Diminuição tributária

Um dos principais benefícios da previdência privada, especialmente no caso do PGBL, é a possibilidade de reduzir a carga tributária. 

Isso ocorre porque as contribuições feitas para o PGBL podem ser deduzidas do Imposto de Renda, desde que o investidor faça a declaração completa e esteja nos limites estabelecidos pela Receita Federal. 

A redução pode ajudar a diminuir o valor anual das contribuições, trazendo mais economia para o seu orçamento. 

Plano de investimento

A previdência privada funciona como um plano de investimento a longo prazo, uma importante ferramenta de controle e administração pessoal. Com ela, é possível ter mais confiança ao montar seu orçamento, com controle sobre os depósitos e mais saúde financeira.

Para quem deseja acumular mais recursos financeiros até a aposentadoria, ou mesmo usar o valor para outros fins, como compra de imóveis, é uma forma de estruturar as metas e monitorar, de perto, a evolução dos rendimentos.

Além disso, existem várias plataformas que disponibilizam planos de previdência privada guiadas por consultores, com opções diferentes de investimentos e rendimentos, conforme seu perfil e metas.

Imposto de até 10%

Com a tabela regressiva, é possível ter imposto máximo de 10% para os investimentos de longo prazo, um valor ainda abaixo da tabela de renda fixa tradicional, por exemplo, que possui alíquota mínima de 15% após dois anos de aplicação. 

Isso significa que você estará pagando pelos tributos para o seu montante de rendimentos, mesmo que se enquadrem como uma aplicação de longo prazo.

E mesmo que existam outras taxas incidentes sobre o total, como tarifas de administração da gestora ou corretora, ter um imposto reduzido é uma vantagem para quem quer pagar menos e melhorar a rentabilidade dos seus investimentos no longo prazo.

Sucessão patrimonial facilitada

A previdência privada também oferece a possibilidade de uma sucessão patrimonial facilitada, uma vez que você pode deixar a aposentadoria para determinados beneficiários se falecer inesperadamente.

Essa designação evita que o montante passe por um processo extenso de inventário, agilizando a transferência de patrimônio para seus herdeiros ou entes queridos.

Além de menor burocracia, também é um planejamento que reduz as etapas de divisão de bens e economiza nos descontos eventuais que o investimento pode sofrer antes de chegar aos sucessores.

Pode ser considerada uma alternativa para cuidar de quem você ama e disponibilizar um valor considerável para lidar com imprevistos, seja qual for sua expectativa de vida.

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Qual a diferença entre seguro de vida e previdência privada?

As principais diferenças entre seguro de vida e previdência privada são a abrangência dos recursos, rendimento e prazos.

A apólice de seguro traz mais coberturas e é um produto adequado para o momento em que você continua constituindo a sua reserva financeira e construindo o seu patrimônio, porque caso ocorra algum imprevisto, você ou seus dependentes poderão receber a indenização do produto contratado.

Já a previdência, é um produto para o longo prazo, que com aplicações periódicas e no longo prazo é possível constituir um complemento importante para a sua aposentadoria.

Mesmo sendo produtos distintos, é comum que as pessoas tenham dúvidas sobre qual escolher, uma vez que ambos reservam dinheiro para o futuro ou para imprevistos.

No geral, são produtos complementares, sendo que o seguro de vida traz mais proteções durante a fase de construção de patrimônio, visando uma proteção para seus entes queridos no caso de imprevistos com uma indenização e também suporte especializado.

Existem diversas alternativas de apólices disponíveis, com extensões que podem ser personalizadas para combinar com o seu perfil e necessidades.

Já a previdência privada é uma opção importante para o longo prazo, para compor uma reserva financeira importante para complementar e ajudar na sua aposentadoria.  Também tem várias opções de investimento, que você pode adaptar para o seu perfil de risco.

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Por que escolher um seguro de vida ao invés de previdência privada?

Se você ficou em dúvida sobre escolher um seguro de vida ou previdência privada, vale a pena conferir alguns motivos para contratar uma apólice:

Isenção de impostos

Caso a sua intenção seja ter um montante adicional de segurança para o futuro, é interessante saber que o seguro de vida possui isenção de impostos.

Isso significa que o recebimento da indenização não possui tributação do imposto de renda.

Esse é um incentivo para a contratação de apólices, e o titular não paga nenhum imposto para ter essa proteção, assim como os benefícios também são isentos se receberem a indenização.

Cobertura sob medida

Além disso, você pode montar seu seguro de vida sob medida, com coberturas que combinem com suas necessidades e com o seu perfil, como doenças graves ou invalidez. No futuro, se os objetivos mudarem, existe a flexibilidade de escolher os produtos novamente, mantendo a apólice sempre alinhada.

Embora a previdência privada conte com algumas alternativas de rendimento e aplicação, por exemplo, ela não traz a mesma autonomia e customização, além de ser sólida, sem mudanças para atender melhor os clientes.

Com um seguro de vida, você obtém coberturas ideais para seus entes queridos, enquanto também garante uma indenização para lidar com imprevistos futuros.

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Confira o que o educador financeiro Bruno Perini falou sobre "investimentos" para a vida:
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Existe algum risco na previdência privada?

A previdência privada funciona como um fundo de investimento e, como outros produtos da mesma categoria, está exposta a riscos de rendimentos e oscilações na rentabilidade. Se o mercado apresentar alguma alteração, os ganhos podem ser menores do que o previsto, inclusive, uma rentabilidade negativa, além de comprometer a estratégia do plano inicial.

Além disso, esse não é um produto coberto pelo Fundo Garantidor de Crédito, uma proteção que realiza o pagamento de parte dos valores para o titular se a empresa quebrar, por exemplo. Assim, também existem preocupações quanto a solidez da empresa contratada.

Esses elementos não existem no seguro de vida, por exemplo, uma vez que órgãos reguladores garantem a segurança financeira do contratante e da sua família, além de ser uma indenização sólida, sem alterações que dependem de fatores externos.

Ainda, vale mencionar que a previdência privada possui taxas adicionais, como administração e movimentações, aumentando o total de contribuição para o resgate, enquanto a tributação pode ser consideravelmente alta, em comparação à isenção das apólices.

Para produtos de rentabilidade variável, não existem certificações sobre os juros, dependendo também do nível de risco e da competência do gestor.

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Previdência privada ou seguro de vida? Qual deles é melhor?

Se o seu único objetivo é reunir mais dinheiro para a aposentadoria, a previdência privada é a alternativa principal, mas se quer ter um montante de segurança durante a construção do seu patrimônio e também proteger aqueles que ama, vale a pena ter um seguro de vida.

Esse produto é flexível, customizável e mais prática de resgatar, com menores burocracias e descontos, inclusive da Receita Federal, visto que é isento na declaração.

Além disso, também oferece mais tranquilidade para os seus planos, sabendo que sua família terá uma indenização para conseguir lidar com situações inesperadas.

Se o seu foco é um investimento de longo prazo, algumas empresas de seguros também fornecem apólices chamadas de resgatáveis que, embora tenham menos rendimentos que o modelo convencional, são uma alternativa para a previdência.

No entanto, em termos de benefícios, o seguro de vida é a opção mais completa. Por isso, considere contratar um para proteger quem você ama e envelhecer com tranquilidade.

Quer contratar um seguro de vida? Então faça a sua simulação e descubra qual é a melhor alternativa para o seu momento de vida atual!

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