Entenda o que é prêmio de seguro e qual sua importância!

Quem cogita contratar uma proteção precisa entender diversos termos sobre o contrato, inclusive o que é prêmio de seguro. Esse é um assunto muito importante para o contratante, uma vez que influencia o seu planejamento financeiro.

Afinal, aprender mais sobre esse conceito, como ele é aplicado e de que modo é calculado pode fazer a diferença no momento da contratação. 

Dessa forma, você poderá avaliar o contrato e verificar se ele atende às suas expectativas e combina com o seu orçamento.

Quer entender o que é prêmio de seguro e todas as suas características? Então continue a leitura deste conteúdo!

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O que é o prêmio do seguro?

O termo prêmio de seguro pode dar a entender que ele é um benefício ou uma recompensa para o contratante ou o segurado. Contudo, na verdade, o prêmio é o preço que você paga para ter direito aos serviços prestados pela seguradora.

Logo, trata-se de uma obrigação que você tem perante a seguradora, aplicado em todos os tipos de seguro. 

Você pode entendê-lo como a remuneração da empresa contratada e um compromisso financeiro que deve ser cumprido para ter direito às coberturas.

Quando você contrata um seguro, a apólice traz diversas cláusulas determinando os direitos e obrigações de cada parte. 

Para a seguradora, as obrigações são fornecer a cobertura de riscos e, em caso de sinistro, pagar a indenização ao segurado, conforme os valores combinados.

Já para o contratante — que costuma ser o segurado — uma das obrigações é o pagamento do prêmio. Essa quitação pode ser parcelada ou em cota única e dará direito às indenizações e cobertura de riscos.

Qual a importância do prêmio do seguro?

O prêmio do seguro é fundamental para garantir a continuidade da cobertura e a proteção financeira para os seus entes queridos. 

Ele representa um investimento em segurança e tranquilidade, permitindo que você se prepare para enfrentar os riscos da vida e cuidar do futuro da sua família, mesmo em situações imprevistas.

Esse é o pagamento que mantém o contrato válido. Enquanto os prêmios estiverem sendo pagos, a companhia garante a proteção financeira e os benefícios da sua apólice.

Consequentemente, é uma confiança tanto para o segurado quanto para seus beneficiários. Ao alinhar as mensalidades, as pessoas que você ama terão um suporte garantido para lidar com situações inesperadas.

Ainda, é o que mantém o seguro válido, para que a seguradora ou insurtech cumpra com as coberturas no caso de sinistros.

Sem o prêmio, não é possível aproveitar os benefícios da apólice, arriscando ter seu direito negado ou suspenso.

Quais os principais produtos que contam com o prêmio de seguro?

Para entender a importância do prêmio do seguro, é importante reforçar que todos os tipos de seguro utilizam essa nomenclatura para o valor pago pelo segurado, confirma os principais tipos. Confira:

Seguro de vida

O seguro de vida é um dos produtos mais conhecidos e importantes que conta com o prêmio na sua contratação. 

Nesse tipo de apólice, o titular paga uma mensalidade ou anuidade regularmente, e em troca, a companhia garante uma indenização aos beneficiários designados no caso de falecimento ou outro sinistro coberto.

Alguns seguros também podem oferecer coberturas adicionais, como invalidez e doenças graves, o que influencia no prêmio, mas também traz maior proteção para a sua família.

Seguro prestamista

O seguro prestamista é um produto que oferece proteção financeira tanto para o segurado quanto para a instituição bancária no caso de empréstimos, financiamentos ou outras operações de crédito. 

Nesse caso, o prêmio do seguro é integrado na parcela negociada pelo devedor. Se acontecer alguma coisa com o titular, como falecimento ou perda da renda, a companhia se responsabiliza pelo restante do saldo.

Desse modo, evita que a dívida recaia sobre os familiares, além de ser uma segurança adicional para a companhia credora.

Seguro residencial

O seguro residencial é uma proteção para a sua casa, agindo contra diversos riscos, como incêndio, roubo e danos elétricos, por exemplo. 

O prêmio surge como um valor pago para garantir a cobertura desses eventos, proporcionando tranquilidade em relação ao imóvel e aos seus bens.

Ainda, é uma mensalidade ainda mais importante para essa categoria, uma vez que diversos cenários podem exigir o suporte da companhia, e estar com as parcelas em dia assegura o seu direito à indenização.

Seguro auto

O prêmio do seguro também aparece na apólice auto, voltada para a proteção de veículos em diversos casos, como acidentes, roubos ou colisões.

Com o pagamento mensal, o condutor pode acionar a seguradora responsável quando precisar de suporte financeiro ou custeio de reparos.

Dessa forma, protege o automóvel e evita impactos significativos no orçamento se um imprevisto acontecer.

Como funciona o prêmio do seguro?

Você percebeu que o prêmio do seguro é uma obrigação do contratante, que deverá pagá-lo para ter direito aos serviços prestados pela seguradora. Portanto, funciona como uma remuneração estipulada pela empresa contratada.

A ideia é que o prêmio seja suficiente para cobrir as despesas da seguradora e ainda garantir o lucro do negócio. Afinal, são serviços prestados por empresas privadas, então elas precisam ter lucratividade.

O pagamento costuma ser realizado por cartão, transferências (como Pix) ou boleto. Contudo, cada contrato de seguro terá suas próprias regras. 

Ainda, é possível fracionar os valores ou realizar a quitação em cota única, conforme as necessidades e possibilidades de cada parte.

Como cada modalidade possui riscos cobertos diferentes e probabilidades para que eles se concretizem, não há uma padronização do prêmio. 

Diferentes seguradoras podem realizar cálculos e ter margens de lucro diversas, alterando o valor a ser pago.

Por isso, para entender o funcionamento dessa característica de um seguro, vale a pena pesquisar e realizar simulações.

 Dessa forma, você poderá verificar como os valores se comportam com determinadas coberturas, tempo de contrato e formas de pagamento.

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Como o prêmio do seguro é calculado?

Agora que você já sabe o que é prêmio de seguro e como ele funciona, vale a pena aprender como o valor é calculado. 

Com essas informações, fica mais fácil realizar simulações mais realistas e entender por que o montante se altera.

A finalidade dessa conta é garantir um montante compatível com a sua realidade, além de ser adequado para a seguradora. 

Por isso, é preciso equilibrar todos os fatores para não tornar a contratação inviável. Confira quais os critérios considerados:

Tipo de seguro

O prêmio do seguro varia conforme o modelo e categoria contratados para proteger a sua família. Isso porque as proteções mais básicas tendem a ser mais acessíveis.

Por exemplo, uma apólice de vida com cobertura para morte possui menor mensalidade em comparação a um contrato com suporte também para doenças graves.

O mesmo se aplica para seguros de vida ou residenciais, sendo focos distintos, com cenários diferentes para atender, os preços tendem a ser diferentes.

Nesse caso, considerar os tipos de apólice é essencial para saber qual será o prêmio e como personalizá-lo conforme suas necessidades.

Riscos cobertos

Enquanto isso, os riscos cobertos também variam o prêmio do seguro. Afinal, a seguradora sempre assume a responsabilidade de pagar uma indenização ao titular caso um dos eventos cobertos se concretize. 

Assim, se o valor mensal for muito baixo, a companhia não terá como manter suas atividades. Por outro lado, se for muito alto, o contrato não será vantajoso para o titular, que pode utilizar o dinheiro de outras maneiras para ter segurança e rentabilidade.

Dessa forma, é essencial ter um equilíbrio nos cálculos, para encontrar um preço atrativo para ambos os envolvidos.

Nesse caso, a seguradora avalia alguns dados, como a probabilidade de ocorrerem sinistros, o valor das indenizações e quais são os grupos que sofrem mais riscos, por exemplo.

Assim, será possível ter o melhor cálculo de prêmio de seguro, considerando os riscos e exposição de ambos.

De forma geral, a fórmula se dá pela probabilidade de sinistros multiplicada pelo valor médio de cada evento. Em seguida, é preciso incluir o carregamento comercial, custos administrativos e eventuais impostos. Ele é um valor que objetiva cobrir custos da própria seguradora, como comissões, despesas e lucro.

Tempo de vigência do contrato

O tempo de vigência do contrato influencia diretamente no prêmio do seguro, uma vez que quanto maior a extensão, mais mensalidades pagas.

Se o titular contratar uma apólice por um ano, arcará com uma determinada quantia de parcelas. Enquanto isso, se você obter uma proteção para 10 anos, precisará se responsabilizar por mais meses.

Por outro lado, apólices mais extensas permitem negociar o montante com maior flexibilidade, com descontos ou reduções nas parcelas.

Dessa forma, é um critério importante para considerar no cálculo, além de poder se alterar ao longo da vigência.

Características do segurado

Vale mencionar que o prêmio do seguro também varia conforme as características do titular que está negociando as coberturas.

Isso porque aspectos como idade, gênero e profissão influenciam na mensalidade, avaliando os riscos que cada pessoa está exposta.

Por exemplo, profissionais em atuações perigosas possuem mais chances de sofrer acidentes ou fatalidades. Nesse caso, seu prêmio pode ser maior, considerando também a responsabilidade que a seguradora assume.

Enquanto isso, pessoas mais velhas contam com mais chances de doenças ou incidentes físicos, em comparação a jovens.

Assim, são características que influenciam no cálculo e nas avaliações que a companhia realiza antes de aprovar a proposta.

Valor do capital segurado

Outro elemento diretamente relacionado com o seu prêmio é o capital segurado. Em outras palavras, o valor contratado para a sua indenização.

Existem diferentes margens disponíveis para cada cobertura e necessidade. Na Azos, por exemplo, temos montantes de R$50 mil a R$1 milhão, para auxiliar a sua família nas despesas e estilo de vida que você deseja manter.

Nesse caso, capitais mais altos possuem uma parcela proporcional, enquanto contratos mais básicos podem ter um valor reduzido.

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Qual a diferença entre prêmio do seguro e indenização?

O prêmio de seguro é o valor que o contratante paga à seguradora para ter acesso aos serviços prestados. Já a indenização é um montante devido pela seguradora ao titular ou seus beneficiários, se um risco coberto pela apólice se concretizar. 

Assim, você pode entender a indenização como o valor recebido diante de um sinistro atendido na apólice.

Imagine que você contratou um seguro de vida que, entre outras coberturas, abrange a invalidez total por acidente. Se alguma ocorrência coberta o deixar incapacitado durante a vigência do contrato, você terá direito a uma indenização.

O valor da indenização sempre estará descrito na apólice, e você pode avaliar essa característica antes de assinar o contrato. De forma geral, quanto maior for a indenização, maior será o prêmio pago.

Também é preciso ficar atento ao capital segurado. Ele funciona como o limite da indenização devida ao segurado naquela apólice. Desse modo, a indenização nunca poderá ser maior que o capital segurado para cada risco coberto na apólice.

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Qual a diferença entre prêmio de seguro e sinistro?

O prêmio de seguro se refere ao pagamento realizado para a seguradora, enquanto o sinistro se trata da ocorrência que pode dar o direito à indenização.

Nesse caso, a diferença entre os conceitos está na natureza de cada ação, uma se relacionando ao dever do titular, enquanto outra é um evento fora do seu controle que poderá ter como consequência o pagamento de uma indenização.

Contudo, eles também se relacionam, uma vez que manter os pagamentos em dia permite que você ou sua família solicitem o suporte da seguradora após um sinistro.

Por outro lado, não estar com o prêmio do seguro alinhado pode negar a indenização ou mesmo suspender a validade das coberturas.

Assim, manter o contrato sem pendências garante que seus entes queridos tenham um amparo especializado se algo acontecer.

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Como funciona o prêmio para as seguradoras?

Para as seguradoras, o prêmio serve como uma remuneração para cada seguro contratado. Como você viu, é preciso que esses valores sejam suficientes para cobrir todos os custos previstos e garantir lucros para a empresa.

Então o cálculo considera alguns pontos subjetivos, como expectativa de sinistros, custo médio e coberturas oferecidas. Portanto, você perceberá uma diferença nos preços praticados por diferentes seguradoras.

Contudo, vale ressaltar que o ideal é que as empresas busquem oferecer o melhor custo-benefício a seus clientes. Logo, o montante costuma considerar dados realistas e projeções baseadas na experiência da seguradora.

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O que acontece se o prêmio do seguro atrasar?

Se você não realizar os pagamentos do prêmio até a data de vencimento, existem consequências relevantes. Em algumas situações, há riscos de perder o direito às coberturas da apólice. Mas a penalidade ocorre respeitando os períodos de vigência do seguro e as definições do produto.

Existem produtos no mercado que praticam um cancelamento do contrato de seguro ou a suspensão da cobertura no momento da inadimplência.

Por outro lado, existem produtos no mercado que concedem uma regra de tolerância, normalmente de 30 a 90 dias, para o segurado inadimplente.

Antes de cancelar o seguro, a seguradora deve enviar notificações ao contratante com a cobrança da dívida, que pode ter o acréscimo de juros de mora e multa. 

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Ainda têm dúvidas? Nós preparamos um vídeo falando tudo sobre esse assunto:

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Como escolher uma boa empresa de seguros?

Para escolher uma boa empresa para proteger você e a sua família, é essencial se atentar para o prêmio do seguro e outros critérios de avaliar.

É fundamental avaliar as condições mais vantajosas para o seu perfil, além das regras e variações referentes às suas características.

Ainda, vale contar com empresas que tenham parceria com seguradoras experientes e de boa reputação.

Nesse caso, a Azos é uma insurtech que você precisa conhecer. Com menos burocracia e apólices personalizáveis, possuímos as coberturas ideais para cuidar de quem você ama.

Ainda, nossos processos de contratação são totalmente online e transparentes, com simulação e cálculo do prêmio ainda na proposta.

Desse modo, você poderá ter controle da sua apólice, informando os dados mais relevantes para obter um contrato vantajoso.

Por isso, se estiver interessado em contratar um seguro de vida, faça a sua simulação com a Azos e descubra a melhor alternativa para o seu momento atual!

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