Iof para Seguro de Vida: como funciona essa tributação?

Quando alguém pensa em fazer um seguro de vida, está em busca de uma solução que traga proteção financeira para o futuro. Além de proporcionar uma segurança para as pessoas que dependem financeiramente de você, ele pode trazer mais conforto em momentos difíceis.

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Hoje, existem opções para diferentes perfis de pessoas. No entanto, como o seguro de vida é considerado uma transação financeira, sofre a incidência do Imposto sobre operações financeiras (Iof). 

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A seguir, vamos explicar detalhadamente o que é taxa de Iof, quem deve pagar essa taxa e qual o seu impacto no valor do seguro de vida.  

Iof: o que é?

Como falamos, Iof é uma sigla para Imposto sobre operações financeiras, um tributo federal que deve ser pago tanto por pessoas físicas quanto por empresas ao realizar operações que envolvam crédito, câmbio, seguros e títulos mobiliários.

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Ou seja, é um imposto cobrado em algumas transações comerciais que fazem parte do nosso dia a dia como:

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• uso de cartão de crédito em compras internacionais (inclusive online);
• empréstimos ou financiamentos (exceto o financiamento de imóveis residenciais);
• compra e venda de moedas estrangeiras;
• resgate de títulos e valores mobiliários e
• contratação de seguro.

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O governo recolhe um valor de Iof proporcional em cada uma dessas operações como forma de gerar receita para União, mas também ajuda a entender como anda a economia do país. Afinal, quanto mais Iof é recolhido, mais transações financeiras estão sendo realizadas.

Como o Iof é calculado?

A alíquota de Iof não é fixa, ou seja, pode variar dependendo do tipo de transação comercial, do prazo do contrato e de outras características específicas.

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Cartão de crédito em compras internacionais

Se você viajar para outro país ou se fizer compras online em sites estrangeiros com moeda internacional, a alíquota do Iof é de 5,38% sobre o valor da operação. 

Empréstimos ou financiamentos

É cobrada uma alíquota diária de 0,0082% (ou 3% ao ano) para pessoas físicas, e para pessoas jurídicas, de 0,041% (ou 1,50% ao ano). Além disso, é cobrada uma alíquota fixa de 0,38% na contratação do empréstimo ou financiamento, independente do prazo total da operação. 

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Essa mesma lógica é válida em caso de não pagamento, pagamento parcial ou atrasos no cartão de crédito ou no cheque especial. Afinal, o valor não pago se torna uma dívida e o banco o classifica como crédito rotativo. 

Compra e venda de moedas estrangeiras

Para a compra de dólar, euro ou outra moeda estrangeira, ou ainda, para a transferência desses valores de uma conta de mesma titularidade do Brasil para o exterior há incidência de 1,1% da alíquota sobre o valor da transação. No entanto, se a transferência internacional for para terceiros, a cobrança de IOF é de 0,38%.

Resgate de títulos e valores mobiliários

O cálculo para o Iof no resgate de títulos e valores mobiliários parece ser um pouco mais complexo, pois segue uma tabela que mostra a porcentagem do desconto em função dos dias em que os recursos estão aplicados. No entanto, esse desconto é feito apenas sobre o rendimento e chega a zero no 30º dia.

Seguros

No caso dos seguros, existe uma alíquota diferente para cada tipo e ela incide sobre o prêmio, ou seja, sobre o valor pago para que a pessoa tenha direito à cobertura contratada. Essas taxas podem variar de 0,38% a 7,38%.

Qual a alíquota de Iof sobre seguro de vida?

Uma vez que o tributo também faz parte da composição do valor do prêmio do seguro de vida no Brasil, você pode estar se perguntando qual é o impacto dele? 

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Para os seguros de vida, a alíquota do Iof é de 0,38% por operação. Esse valor é pago somente sobre as mensalidades que o segurado paga para a Seguradora, porém, não é aplicado no momento que os beneficiários vão  receber a indenização.

O que mais entra na composição de custo do seguro de vida?

O custo de um seguro de vida depende de diversos critérios, variando conforme a empresa de seguros, perfil do contratante e das coberturas selecionadas. A Azos trabalha com propostas mais acessíveis, com preços para todos os orçamentos e você pode fazer uma simulação online, sem burocracia.

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Uma das variáveis de maior impacto no quanto deverá ser pago é o capital segurado, ou seja, o montante de dinheiro que os beneficiários vão receber em caso de sinistro. Quanto maior o capital segurado que você contratar, maior o impacto que essa variável terá no valor do prêmio.

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Outra coisa que influencia bastante diz respeito às coberturas que o seguro de vida oferece. Enquanto as proteções mais simples, como morte acidental ou natural, podem ter um valor reduzido, seguros com extensões para doenças graves ou invalidez, por exemplo, aumentam o prêmio. No entanto, antes de retirar os adicionais para reduzir o custo, avalie se eles não são realmente importantes para oferecer uma proteção adequada para você e sua família.

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Por último, entram as informações pessoais. Cada pessoa é única, mas existem padrões estatísticos que ajudam as empresas a entender as características que podem aumentar a predisposição a doenças ou riscos de sinistro. Entre essas informações, destacamos:

Idade

Pessoas mais velhas podem ter maior predisposição a determinadas condições e doenças. Uma dica é considerar começar a pagar uma apólice para proteger quem ama o mais cedo possível e, assim, pagar menos.

Sexo

O sexo biológico do contratante tem influência em quanto custa um seguro de vida, também por conta dos riscos. De acordo com estatísticas históricas, homens são mais expostos a condições de risco que aumentam as chances de sinistro. 

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Possíveis comorbidades

Outros elementos que interferem no valor do seguro de vida são as possíveis doenças anteriores, o histórico familiar e as predisposições. É comum que algumas seguradoras solicitem essas informações na cotação e é muito importante responder da forma mais correta possível.

Quanto custa um seguro de vida?

Da mesma forma que existem muitas variantes na composição do valor da mensalidade, existem seguros de vida com valores e coberturas bem diferentes. Como explicamos, os valores podem variar por motivos como idade, sexo ou condições atuais de saúde. Uma vez que as coberturas têm um peso grande no valor do prêmio, nossa dica é não contratar o que você não precisa. A maioria das seguradoras inclui coberturas diferentes em um pacote só e isso é completamente desnecessário.

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Além disso, cada seguradora ou insurtech tem sua própria política de preços e cobrança. Na maioria, além dos preços altos, é preciso ficar atento à cobrança de multas e juros em caso de atrasos. 

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Na Azos, por exemplo, o seguro de vida custa a partir de R$ 5, com capital segurado de até R$1 milhão e pode ser contratado online sem burocracia. Oferecemos preços acessíveis para diferentes contratantes, além de proteções personalizadas, ou seja, você pode escolher apenas as coberturas que fazem sentido para sua realidade. Também não cobramos multas ou juros, afinal, sabemos que atrasos acontecem e não queremos nos aproveitar disso. 

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Enfim, é muito importante pesquisar bastante quais são as opções disponíveis, sempre comparando valores e detalhes da cobertura. Dessa forma, você conseguirá encontrar um seguro de vida que se adeque às suas necessidades por um preço justo.

Como fazer seu seguro de vida?

Após pesquisar entre as empresas especializadas dos setor e verificar se elas são reconhecidas no mercado, comece a procurar pela proteção que melhor se adeque ao seu momento de vida. Para isso, você precisará pensar em quanto dinheiro seus beneficiários precisarão receber para passar pelo momento da sua falta de forma confortável e quais os tipos de cobertura que fazem sentido para você.

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Lembre-se que além da cobertura por morte, existem coberturas para doenças graves e invalidez, em que a indenização é paga sem que haja a morte do titular, e o auxílio funeral, que geralmente envolve um apoio com os trâmites de liberação e preparo do corpo.

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Depois que se decidir pelo que quer incluir em sua apólice, entre em contato com a seguradora ou insurtech para calcular o valor do prêmio e fazer o contrato. Se o valor estiver dentro das suas possibilidades financeiras, leia atentamente o contrato e tire todas as suas dúvidas antes de assiná-lo. 

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Esse processo todo é muito tranquilo na Azos, afinal você pode fazer a simulação do seguro de vida sem necessidade de estar logado. Dessa forma, é possível incluir e excluir coberturas, mudar o valor da apólice e verificar quanto você precisará pagar de prêmio com toda calma. No entanto, se ainda estiver com dúvidas sobre como fazer um seguro de vida sob medida para você e sua família, pode contar com nossos especialistas.

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