Análise de saúde instantânea: posso contratar seguro sem check-up?

O exame médico e a tele entrevista são os principais requisitos para contratar um seguro de vida nas seguradoras tradicionais. Os exames mais comuns são hemograma (exame de sangue) e eletrocardiograma. Há diversas clínicas que podem realizar os exames necessários.

Porém, não é todo mundo que gosta de sair de casa para realizar exames, não é mesmo? Por isso, alguns candidatos preferem evitar a dispensa no trabalho ou enfrentar filas para realizar o procedimento.

Ainda bem que já é possível contratar um seguro de vida sem check-up!

Obter um seguro de vida sem avaliação médica, não significa que você não precisa apresentar dados sobre a sua saúde. Isso será feito através da declaração pessoal de saúde, a DPS, que pode ser solicitada em diversas transações online além da contratação de um seguro de vida.

Por isso, se você deseja uma resposta mais rápida ao contratar um seguro de vida, a gente aconselha você a procurar por uma seguradora que trabalhe com a análise de saúde rápida e digital, como a Azos.

Porém, é importante levar em conta que, mesmo sendo uma avaliação abreviada, nem todos se qualificam. Quer entender melhor sobre esse questionário e como isso funciona na prática? Acompanhe!

Dicas valiosas:

• O seguro de vida sem exame médico dispensa o exame presencial e o histórico de saúde para determinar seus prêmios;
• O preço desses seguros de vida digitais costumam oferecer cobertura a preços competitivos para pessoas com a saúde em dia.

O que é seguro de vida com análise de saúde digital? 

As apólices de seguro de vida com análise de saúde digital não exigem a avaliação médica tradicional, como a maioria das apólices de seguro de vida exige durante a aplicação. 

Elas geralmente funcionam para contratação on-line de seguros de vida digitais. As empresas montam uma base de dados que leva em consideração o risco de cada perfil e, junto da DPS, podem precificar corretamente o seu prêmio sem burocracia. 

Assim como as contratações tradicionais, também é feita uma análise do seu perfil, mas de forma muito mais rápida por um sistema inteligente, que pode ou não aprovar a emissão da sua apólice de acordo com os riscos calculados.

Que tipo de apólice de seguro de vida é possível obter nessa categoria? 

São dois os tipos de seguro de vida que geralmente se encaixam nessa opção: seguro de vida temporário e seguro de vida vitalício.

Ao contrário do seguro de vida temporário, as apólices vitalícias não expiram. Elas duram enquanto você permanecer pagando os prêmios.

Pode parecer uma excelente opção, mas a gente aconselha a adquirir a apólice vitalícia somente como último recurso, porque quase sempre há uma escolha melhor em termos de custo-benefício. A gente ainda vai te explicar melhor em outro artigo.

Esse recurso é ideal e até mesmo necessário para candidatos muito idosos ou muito doentes para se qualificar para outro tipo de seguro.

Ao contrário da contratação regular, o seguro de vida vitalício sem exame médico não tem rendimento do dinheiro e não pode funcionar como uma forma de investimento, beleza?

Seguro de vida com emissão garantida

O seguro de vida com emissão garantida é um tipo de seguro de vida com despesas finais. 

É um recurso muito procurado por pessoas idosas, com dependentes financeiros, que estão em uma condição de saúde delicada o bastante para se desqualificar em um processo comum de contratação.

Quando a gente fala emissão garantida, é porque é garantida mesmo. Desde que você possa pagar os prêmios e não tenha uma doença terminal — não há exame médico e nenhum questionário de saúde — a sua cobertura será aprovada. 

Em poucas palavras, é basicamente um seguro de vida sem questionário. 

Mas, o valor do benefício é muito menor — geralmente apenas o suficiente para cobrir despesas funerárias. E, ao mesmo tempo,  os prêmios são mais caros do que as outras maneiras de contratar um seguro de vida.

E o que você consegue cobrir com esse seguro?

O pagamento das políticas de emissão garantida pode ser usado para:

• Custos de sepultamento e funeral
• Outras despesas de fim de vida, o inventário, por exemplo
• Despesas médicas e hospitalares
• Dívidas pendentes, como faturas de cartão de crédito
  

Esse seguro de vida encaixa muito bem naquele ditado “o combinado não sai caro”:

Seguro de vida simplificado

A gente aqui na Azos aconselha a iniciar a contratação depois de garantir que seus exames médicos estejam em dia e normalizados. 

Porque os candidatos precisam estar em boas condições de saúde para se qualificar e isso também altera o valor do prêmio — ou seja, a mensalidade que você vai pagar será mais em conta.

Nesse processo, o preenchimento de um questionário e histórico médicos é necessário. Isso quer dizer que nem todas as pessoas que se inscreverem serão elegíveis. E, se houver condições pré-existentes no seu quadro de saúde, um exame mais aprofundado pode ser exigido.

O seguro de vida em grupo

O seguro de vida em grupo é um benefício do empregado oferecido por alguns empregadores. Mesmo você não podendo comprá-lo individualmente, vale a pena mencionar porque normalmente ele não requer um exame médico e pode ser uma opção de seguro complementar.

Mas, cuidado! Se você tem dependentes ou dívidas, é melhor não usar o seguro de vida em grupo como sua principal forma de proteção financeira.

Porque o seguro de vida em grupo fornece valores de cobertura baixos que são insuficientes para a maioria das situações familiares e podem acabar deixando seus beneficiários em maus lençóis.

Se seu empregador está oferecendo seguro de vida sem nenhum custo extra para você, é melhor aproveitá-lo, desde que não seja sua única forma de cobertura, beleza?

André Calazans, nosso especialista aqui na Azos, sugere contratar uma cobertura que seja entre 5 e 10 vezes o seu custo anual de vida. 

É que o seguro de vida deve cobrir custos de longo prazo e criar um colchão financeiro para as pessoas que você ama, para que o baque da sua morte não seja ainda mais difícil de lidar para seus entes queridos, entendeu?

Cobertura de seguro de vida temporário sem exame médico

Se você deseja garantir sua cobertura enquanto aguarda uma decisão sobre sua solicitação de seguro de vida, é possível.

Nós não queremos que você sacrifique a sua saúde e segurança para obter uma cobertura, e muito menos as dos seus familiares.

Para evitar isso, você pode optar pela cobertura de seguro de vida temporário sem fazer a avaliação médica. 

Esse recurso é uma saída viável, por exemplo, durante o período atual de pandemia pelo coronavírus. Ele permite que você adie os exames médicos exigidos pela aplicação até que o momento seja oportuno, por exemplo, ou que nem sejam requeridos.

A maioria das seguradoras ainda exige a realização de exame médico para obter cobertura temporária, mas a gente aqui na Azos entende que há circunstâncias ao longo da vida que saem do nosso controle. 

E é por isso que a gente procura deixar o processo de aplicação o mais enxuto possível, mesmo que existam algumas carências, a ideia é deixar o processo o menor moroso e desgastante possível.

Quanto custa o seguro de vida com análise de saúde eletrônica? 

O preço do seguro de vida sem exame médico pode variar muito.

A diferença de preço existe porque o seguro de vida sem avaliação médica pode ser uma saída emergencial de apólices tradicionais. Geralmente, quem recorre a ele são pessoas com uma idade muito avançada ou com alguma doença grave. 

Em situações de inovação digital e produtos digitais, como na Azos e em outras insurtechs, os riscos são calculados de forma a selecionar os segurados de forma um pouco mais criteriosa.

Por exemplo, apólices de seguro de vida com contratação digital podem ser ainda mais baratas do que contratações tradicionais – para a mesma quantidade de cobertura. 

Porém, as apólices de seguro de vida vitalícia sem exame médico assumem um certo risco e, por isso, custam mais por valores menores de cobertura, mesmo quando solicitam todos os exames.

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Quem tem direito?

Existem várias apólices de seguro de vida sem exame médico – algumas para indivíduos com boa saúde e outras para indivíduos que podem ser inelegíveis para uma apólice de seguro de vida tradicional. 

Se você tem ou não direito a alguma apólice, vai depender somente das suas condições individuais.

Aqui estão alguns casos em que pode fazer sentido contratar um seguro de vida sem exame médico:

• Você está com uma saúde relativamente boa e com hábitos considerados saudáveis;
• Você quer evitar aglomerações em razão da pandemia de COVID-19;
• Você é fumante há mais de 30 anos, sem outras condições médicas. Ao evitar o exame, você pode obter uma taxa melhor do que obteria com uma apólice tradicional;
• Você não tem tempo para concluir o processo de subscrição e quer estar segurado o mais breve possível.

É importante saber, aliás, que pessoas com um alto patrimônio líquido, que precisam de uma cobertura acima de R$1 milhão de reais não devem fazer um seguro de vida sem exame médico. 

Porque uma apólice de seguro de vida tradicional pode chegar a milhões de reais, enquanto uma apólice sem exame médico é limitada e não ultrapassa determinado valor.

Portanto, um seguro de vida sem exame médico não é vantajoso para pessoas com uma renda e patrimônio tão altos já que a cobertura pode não ser o suficiente para que sua família mantenha o estilo de vida enquanto resolve pendências legais e aguarda acesso aos bens deixados.

Quanto de cobertura é possível obter nessa modalidade? 

O valor do seguro de vida para o qual você tem direito depende da seguradora, tipo de apólice, idade, saúde e vários outros fatores. 

As seguradoras tradicionais e, por isso, mais resistentes à facilitar os processos de contratação e os valores de cobertura, podem nem oferecer cobertura sem acesso a exames.

Mas, aqui na Azos, a gente procura deixar as aplicações correrem mais livres. E, claro, diante do contexto atual nós compreendemos que optar por um seguro de vida sem exame médico pode não só ser inevitável como ser também um dever cidadão.

Coronavírus e opções de seguro de vida. 

Diante dessa situação, nosso conselho não poderia ser outro: contrate um seguro de vida o quanto antes. Mas, não deixe de pesquisar bastante. Só assim você vai acessar uma cobertura que seja adequada para você por um prêmio que seja amigável.

No mais, se você quer evitar o contato com outras pessoas e aglomerações não é necessário ir até a agência. Na Azos, basta um telefonema ou um e-mail para iniciar a sua aplicação personalizada, ou acessar a calculadora para seguir com a contratação autônoma.

Feito isso, em virtude da pandemia do COVID-19 a opção melhor e mais rápida é o seguro de vida com análise de saúde digital.

Porém, contratar um seguro de vida temporário ou vitalício, dentro das suas condições, também deve ser uma opção. Certifique-se de solicitar em uma seguradora que procure facilitar a documentação, o atendimento e também o recebimento da indenização. Pode ser difícil encontrar o que você precisa, mas saiba que a Azos oferece tudo isso.