O que é prêmio no seguro de vida?

O prêmio no seguro de vida é um dos elementos mais importantes de qualquer apólice, e é importante que você conheça mais sobre esse conceito.

Afinal, a contratação de uma proteção visa garantir a tranquilidade financeira da sua família se algo acontecer.

No entanto, esse processo também possui impacto no orçamento, com os pagamentos das mensalidades referentes a cada cobertura.

Os prêmios mantém a sua apólice ativa, e garante que seus entes queridos recebam a indenização e em caso de um sinistro coberto, arcar com os custos e despesas por algum tempo após uma situação inesperada.

Assim, é importante não apenas entender como funciona o prêmio no seguro de vida, mas também como calculá-lo e quais critérios interferem no seu valor final.

Confira essas e outras informações sobre esse custo e saiba como se planejar para ter uma proteção completa e acessível para o orçamento!

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O que são prêmios no seguro de vida? 

Sem muito rodeio, prêmio é o valor que você paga mensalmente ou anualmente para manter a sua apólice de seguro de vida.

Enfim, o pagamento do prêmio mantém sua proteção ativa no período referente ao valor pago

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Qual a importância do prêmio no seguro de vida?

O prêmio no seguro de vida é importante para manter a sua proteção ativa e permitir que a empresa responsável consiga cuidar de quem você ama. Logo, trata-se de um investimento para o seu dia a dia, permitindo que você se planeje com mais tranquilidade e tenha um amparo financeiro para lidar com situações imprevistas.

Por ser um produto de longo prazo, a sugestão é que você faça um seguro que o valor pago mensalmente seja de até 5% do seu salário. Assim, você não compromete os outros gastos e consegue manter o seu seguro ativo para quando precisar.

Sem esse pagamento regular, o contrato deixa de ser válido, e o titular ou beneficiário pode não conseguir acionar a seguradora no caso de sinistro.

Enquanto isso, a companhia recebe esse valor e pode seguir com as atividades, reservando o montante para direcioná-lo em indenização caso você ou sua família precisem.

Na prática, é um pilar para o segurado e também para a empresa. Ao realizar a manutenção dos pagamentos, é possível ter um suporte garantido, e permitir que a seguradora ou insurtech continue seu trabalho.

Além disso, é um dos pilares em qualquer apólice, e é essencial conhecer como esse conceito funciona. Sem ele, você e seus dependentes não poderão aproveitar os benefícios, arriscando ter a proteção negada ou suspensa.

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Como os prêmios no seguro de vida são determinados?

Os prêmios são definidos pela seguradora com base em diversos fatores, incluindo a sua idade, estado de saúde, tipo de apólice, período de contrato e valor da cobertura. 

Entenda como cada um influencia no processo de cálculo das suas coberturas:

Tipo de seguro de vida

Existem dois tipos de contrato em relação à duração, sendo vitalício e temporário. Nesse caso, as apólices para vida toda não expiram. Elas continuam ativas enquanto você mantiver o pagamento dos prêmios. 

Além disso, normalmente, esse modelo de seguro vitalício tem a característica de resgate, que em caso de cancelamento durante a vigência do contrato, o cliente pode recuperar uma parte do prêmio pago.

Por conta disso, o prêmio neste seguro de vida pode ser de 5 a 15 vezes mais caros do que produtos com data pré-determinada, além de precisarem ser declaradas no imposto de renda.

Essa é a principal razão para a escolha temporária ser mais barato e simples e, por isso, escolhido pela maioria das pessoas.

Período do contrato

O período do contrato é o tempo em que você paga os prêmios, com ajuste anual. No Brasil, ele costuma ser entre 2, 5 e 10 anos para seguros temporários.

Durante a vigência do contrato, definida na apólice, os segurados continuarão cobertos, se existir o pagamento em dia, salvo alguns contratos com carência inicial nos primeiros meses de vigência.

Valor de cobertura

O valor com os tipos de coberturas, é um dos critérios mais importantes para definir o prêmio no seguro de vida. Afinal, quanto mais proteções no contrato, maior será o custo.

No entanto, é fundamental escolher os adicionais que a sua família precisa para ficar confortável se algo inesperado acontecer.

Mesmo que apólices mais básicas sejam mais acessíveis mensalmente, elas podem não oferecer a tranquilidade necessária.

Por exemplo, pessoas com atividades perigosas precisam se proteger de acidentes ou invalidez, além de cuidar da saúde.

Por esse motivo, vale se atentar para as coberturas de sua preferência, e encontrar alternativas que caibam no seu bolso e seja efetivas para os seus entes queridos.

Idade

Com a idade, vem também as complicações de saúde e mais riscos de doenças, por exemplo. Por isso, as taxas de seguro de vida aumentam com os anos. 

Afinal, as chances de desenvolver um quadro clínico grave ou comprometer a vitalidade são maiores em idosos.

Assim, a gente aqui da Azos te aconselha a contratar o seguro de vida quanto antes, para aproveitar valores mais acessíveis no seu contrato.

O principal ponto para se contratar uma apólice ainda jovem e saudável, é que você tem a possibilidade de uma declaração de saúde e prêmios menores.

Estado de saúde

Um dos principais critérios para definir o prêmio no seguro de vida é seu estado de saúde. Histórico médico e familiar, resultado atual de avaliação e antecedentes são considerações importantes.

Afinal, eles indicam os riscos para a seguradora, além de definir as possíveis chances de uso da indenização.

Assim, antes de iniciar um processo de contratação de seguro de vida, é importante ir ao médico, agendar exames de rotina e cuidar da saúde. Além disso, ser o mais transparente possível com a seguradora no momento de realizar a sua declaração de saúde.

Em caso de omissão ou divergência de uma informação de saúde, o seguro poderá ser cancelado ou a indenização ser recusada.

Hábitos

Vale mencionar que os seus hábitos também interferem no prêmio do seguro de vida. Cuidados diários e práticas menos saudáveis mudam as chances de doenças e riscos para a empresa.

Por exemplo, pessoas que fumam estão mais expostas ao desenvolvimento de quadros clínicos graves. Enquanto isso, praticantes de atividades físicas possuem melhor saúde.

Dessa forma, tabagismo, consumo de álcool e até mesmo profissões perigosas são elementos considerados pelas companhias no momento da análise.

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O prêmio do seguro de vida influencia no tipo de cobertura?

O tipo de cobertura influencia diretamente no prêmio do seguro de vida, uma vez que aumentam ou diminuem o custo final.

É possível adicionar proteções diferentes à sua apólice conforme as suas necessidades e do que for mais adequado para você. 

No entanto, elas podem incorporar mais taxas para a mensalidade, enquanto suportes básicos, como indenização apenas por morte, são mais acessíveis.

Caso você precise de atendimento para invalidez ou doenças graves, por exemplo, pode incorporar na apólice, porém com alteração no valor.

Nesse caso, para encontrar um seguro mais barato, vale realizar avaliações em diferentes empresas e simular as coberturas antes de tomar uma decisão.

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Qual a diferença entre prêmio do seguro de vida e cotação do seguro de vida?

O prêmio no seguro de vida é o valor pago periodicamente pelo titular para manter a cobertura ativa, enquanto a cotação é uma estimativa desse custo antes de fechar negócio.

Em outras palavras, um trata do montante completo, considerando a decisão final do cliente e da seguradora, enquanto o segundo conceito permite ao contratante simular algumas projeções de pagamento.

A cotação é um procedimento importante para qualquer pessoa que deseja ter uma proteção completa, mas acessível ao orçamento. Conhecer as estimativas de preço é o primeiro passo para avaliar qual opção melhor te atende.

Posteriormente, após acertar o capital segurado e as coberturas, é possível obter o prêmio, definido pela empresa responsável.

Na Azos, você pode realizar a cotação totalmente online, com formulários digitais simples, para conhecer a projeção do custo do seu seguro antes de enviar sua proposta.

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O prêmio do seguro de vida é dedutível no imposto de renda?

Seus prêmios de seguro de vida não são dedutíveis do imposto de renda. No entanto, existem algumas vantagens fiscais ao se tratar de uma apólice, onde a indenização paga para uma pessoa física em caso de morte, invalidez ou doença grave, geralmente, não é taxada. 

Porém, se o pagamento ocorrer para uma pessoa jurídica, em vez de física, a empresa fica sujeita a tributação sobre o patrimônio.

Dessa forma, mesmo que a contribuição mensal não seja dedutível na Receita Federal, existem benefícios fiscais para seguros de vida individuais.

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O que acontece caso o pagamento do prêmio do seguro não aconteça?

Se você tem uma apólice de seguro de vida em vigor e não pode pagar seus prêmios na data de vencimento devido a algum imprevisto no seu planejamento financeiro, as seguradoras normalmente têm um período de tolerância, que normalmente varia de 30 a 90 dias antes de cancelar sua proteção. 

Essa regra, quando aplicada, é definida nas condições gerais do seguro sendo garantida pela circular n°. 667 da Superintendência de Seguros Privados (SUSEP), que assegura o direito do contratante.

Ainda, em circunstâncias especiais, é possível estender esse prazo, como na pandemia de Coronavírus, em 2020, quando a maioria das empresas ampliou o limite para 90 dias.

Nesse caso, a principal indicação é falar diretamente com a sua seguradora ou insurtech e conversar sobre a sua situação financeira atual.

Após essa negociação, o corretor pode exigir documentação complementar para análise e comprovação. 

Se a companhia oferecer um período de tolerância para pagamentos de prêmios, basta conversar e elaborar um plano de acerto.

Na Azos, por exemplo, a gente entende que a proteção contratada deve ser um motivo de tranquilidade para você. 

Por isso, no caso de faltar com o prêmio no seguro de vida, disponibilizamos nossos canais e especialistas para falar sobre a situação antes de qualquer cancelamento.

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Os prêmios no seguro de vida podem sofrer modificações?

Sim, o prêmio no seguro de vida pode sofrer modificações anuais, conforme o reajuste, ou após a inclusão de uma cobertura adicional, por exemplo.

Ao contratar uma apólice, você está adquirindo uma proteção para atender às suas necessidades e proporcionar mais tranquilidade na rotina.

Nesse caso, é importante ter um controle financeiro e estabilidade nos pagamentos, principalmente recorrentes.

Dessa forma, os valores iniciais são determinados em contrato, para o titular conseguir acompanhar e tenha consistência na contribuição.

Futuramente, podem existir alterações das taxas, conforme já pré-estabelecido no contrato e condições gerais disponibilizadas no site da empresa, para a consulta antes da contratação do seguro.

Além disso, existem outros tipos de produtos, como um seguro de vida anual renovável, com validade anual e, finalizado o acordo, o contratante pode solicitar a renovação do contrato por mais um período.

Mesmo assim, todas as mudanças precisam ser devidamente informadas para o titular, com comunicação transparente.

Uma vez que o prêmio no seguro de vida é um dos principais elementos da apólice, é essencial entender como ele funciona e o que significa para o seu orçamento.

Essa proteção não é sobre o dinheiro, mas sobre a segurança da sua família e das pessoas que você ama. Contudo, é possível encontrar o produto ideal para o seu bolso.

Assim, antes de tomar uma decisão, vale a pena obter algumas cotações para conhecer a cobertura perfeita para o seu orçamento.

Faça a sua simulação na Azos e conheça alternativas com preços mais acessíveis para todos os tipos de perfis.

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Quer saber mais sobre prêmio no seguro de vida? Confira o vídeo que preparamos para você:

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